Вооружённые конфликты наносят ущерб не только людям, но и их собственности. Особенно остро встаёт вопрос: можно ли и как застраховать недвижимость во время войны от разрушений? Ответ непростой — большинство стандартных страховых полисов не покрывают риски, связанные с военными действиями, но существуют исключения, правовые механизмы и альтернативы, которые стоит знать каждому собственнику.
Что говорит закон?
Согласно ст. 980 Гражданского кодекса Украины (ГКУ), страхование — это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за страховую премию возместить убытки при наступлении страхового случая. Однако ст. 993 ГКУ позволяет сторонам включать в договор исключения — ситуации, при которых страховая компания не несёт ответственности. Именно сюда чаще всего попадают:
- военные действия, вооруженные конфликты,
- террористические акты,
- массовые беспорядки,
- ядерный риск,
- национализация или реквизиция имущества.
Источник: Гражданский кодекс Украины, ст. 980 и 993
Почему война — это исключение?
Большинство страховых компаний в Украине и мире стандартизируют исключения по международным шаблонам, таким как Institute War Clauses. Это делается для минимизации рисков в нестабильных регионах.
В условиях полномасштабной войны страхование недвижимости от боевых повреждений невозможно по обычному договору, так как это признанный форс-мажор (см. ст. 617 ГКУ).
Источник: Гражданский кодекс Украины, ст. 617 (Форс-мажор)
Есть ли легальные способы защитить недвижимость?
1. Специальные страховые полисы
Некоторые украинские и международные страховые компании начали предлагать расширенные страховые продукты, покрывающие определённые риски даже в условиях войны.
Они могут включать:
- Повреждения от обломков, пожаров, вторичных последствий обстрелов;
- Временное проживание в случае разрушения жилья;
- Частичный ремонт после ударной волны.
Важно: такие полисы могут выдаваться только по индивидуальному согласованию, имеют ограниченное покрытие, требуют особой процедуры оценки имущества и их стоимость значительно выше.
2. Программа «єВідновлення»
Государство Украина предлагает программу компенсации за повреждённое или уничтоженное жильё в результате российской агрессии. Подать заявление можно через приложение "Дія" или ЦНАП.
Ключевые документы:
- Постановление КМУ № 381 от 21.04.2023 г.
- Закон Украины "О компенсации за уничтоженное имущество" № 2923-IX
Официальный ресурс: https://erecovery.diia.gov.ua/
Международные страховки: для инвесторов и переселенцев
Для объектов недвижимости за границей (например, в ЕС или Турции) возможна покупка полиса, включающего риски политической нестабильности или военных действий, через такие компании, как:
- Lloyd’s (UK)
- AIG (USA)
- Allianz (Germany)
Но такие программы чаще всего доступны лишь для коммерческой или инвестиционной недвижимости, а не для частного жилья.
Как действовать, если хотите застраховать недвижимость в условиях войны?
- Проверить действующий страховой договор на предмет исключений (пункт о форс-мажоре).
- Консультироваться с юристом, чтобы оценить возможность расширенного страхования.
- Фиксировать имущество: провести фото- и видеосъёмку, сохранить документы на ремонт, мебель и технику.
- Сканировать документы (право собственности, техпаспорт) и хранить их в облаке.
- Следить за программами компенсаций: вовремя подать заявление через "Дію" или другую госструктуру.
- Обратиться к нескольким страховщикам — не все компании работают по одним правилам. Возможно, у какой-то есть спецпредложения.
Что не покрывает ни один полис?
- Прямые разрушения вследствие боевых действий;
- Ущерб, если здание находилось в зоне эвакуации и не обслуживалось;
- Ущерб, нанесённый собственником умышленно;
-
Атаки с применением ядерного, химического или бактериологического оружия.
Заключение
Полноценного страхового продукта, гарантирующего компенсацию за разрушение жилья в результате ракетного удара или бомбардировки, в Украине на 2025 год практически не существует. Однако собственники могут использовать:
- специальные индивидуальные страховые продукты;
- государственные механизмы компенсации;
- международные решения — в случае недвижимости за границей.
Главное — документировать убытки, быть юридически грамотным и действовать быстро. В условиях войны это — единственный способ защитить своё право на имущество и рассчитывать на восстановление.
