Збройні конфлікти завдають шкоди не лише людям, а й їхньому майну. Особливо актуальним є питання: чи можна і як застрахувати нерухомість під час війни від руйнувань? Відповідь неоднозначна – більшість стандартних страхових полісів не покривають ризики, пов'язані з бойовими діями, але існують винятки, правові механізми та альтернативи, які варто знати кожному власнику.
Що каже закон?
Згідно з ст. 980 Цивільного кодексу України (ЦКУ), страхування – це угода, за якою одна сторона (страхувальник) зобов'язується за страхову премію відшкодувати збитки при настанні страхового випадку. Однак ст. 993 ЦКУ дозволяє сторонам включати до договору винятки – ситуації, при яких страхова компанія не несе відповідальності. Саме сюди найчастіше потрапляють:
- бойові дії, збройні конфлікти,
- терористичні акти,
- масові заворушення,
- ядерний ризик,
- націоналізація або реквізиція майна.
Джерело: Цивільний кодекс України, ст. 980 і 993
Чому війна – це виняток?
Більшість страхових компаній в Україні та світі стандартизують винятки за міжнародними шаблонами, такими як Institute War Clauses. Це робиться для мінімізації ризиків у нестабільних регіонах.
В умовах повномасштабної війни страхування нерухомості від бойових пошкоджень неможливе за звичайним договором, оскільки це визнаний форс-мажор (див. ст. 617 ЦКУ).
Джерело: Цивільний кодекс України, ст. 617 (Форс-мажор)
Чи існують легальні способи захистити нерухомість?
1. Спеціальні страхові поліси
Деякі українські та міжнародні страхові компанії почали пропонувати розширені страхові продукти, що покривають певні ризики навіть в умовах війни.
Вони можуть включати:
- Пошкодження від уламків, пожеж, вторинних наслідків обстрілів;
- Тимчасове проживання у разі знищення житла;
- Частковий ремонт після ударної хвилі.
Важливо: такі поліси можуть видаватися лише за індивідуальною угодою, мають обмежене покриття, вимагають особливої процедури оцінки майна та їх вартість значно вища.
2. Програма «єВідновлення»
Держава Україна пропонує програму компенсації за пошкоджене або знищене житло внаслідок російської агресії. Подати заяву можна через додаток "Дія" або ЦНАП.
Ключові документи:
- Постанова КМУ № 381 від 21.04.2023 р.
- Закон України "Про компенсацію за знищене майно" № 2923-IX
Офіційний ресурс: https://erecovery.diia.gov.ua/
Міжнародні страховки: для інвесторів та переселенців
Для об'єктів нерухомості за кордоном (наприклад, в ЄС чи Туреччині) можлива купівля полісу, що включає ризики політичної нестабільності чи бойових дій, через такі компанії, як:
- Lloyd’s (Великобританія)
- AIG (США)
- Allianz (Німеччина)
Але такі програми частіше доступні лише для комерційної чи інвестиційної нерухомості, а не для приватного житла.
Як діяти, якщо хочете застрахувати нерухомість в умовах війни?
- Перевірити чинний страховий договір на предмет винятків (пункт про форс-мажор).
- Консультуватися з юристом, щоб оцінити можливість розширеного страхування.
- Фіксувати майно: провести фото- та відеозйомку, зберегти документи на ремонт, меблі та техніку.
- Сканувати документи (право власності, техпаспорт) та зберігати їх у хмарі.
- Стежити за програмами компенсацій: вчасно подати заяву через "Дію" чи іншу держструктуру.
- Звернутися до кількох страховиків – не всі компанії працюють за однаковими правилами. Можливо, у якоїсь є спецпропозиції.
Що не покриває жоден поліс?
- Прямі руйнування внаслідок бойових дій;
- Збитки, якщо будівля перебувала в зоні евакуації та не обслуговувалася;
- Збитки, заподіяні власником навмисно;
- Атаки з використанням ядерної, хімічної чи бактеріологічної зброї.
Висновок
Повноцінного страхового продукту, що гарантує компенсацію за знищення житла внаслідок ракетного удару чи бомбардування, в Україні станом на 2025 рік практично не існує. Однак власники можуть використовувати:
- спеціальні індивідуальні страхові продукти;
- державні механізми компенсації;
- міжнародні рішення – у випадку нерухомості за кордоном.
Головне – документувати збитки, бути юридично обізнаним та діяти швидко. В умовах війни це – єдиний спосіб захистити своє право на майно та розраховувати на відновлення.
